（原标题：掘金银发经济：老年人应用的商业机遇与思路）博盈证券
文/陈永伟
最近，全球知名通信服务平台Truecaller宣布将与印度老年应用Khyaal达成合作，帮助老年人提升防诈骗能力。根据合作计划，Khyaal会员将享受TruecallerPremium半价订阅优惠，还可参与“识别诈骗小课堂”“如何应对未知来电”等线上线下活动。虽然只是一次看似常规的合作，却被印度国内外多家媒体广泛报道，并获得专栏级别的深度关注。
这一“小事件”被“升格”处理，反映出一个重要趋势：随着“银发浪潮”袭来，适老应用正在成为互联网行业关注的关键赛道。老年人需要什么样的数字服务？这些服务应如何设计、如何商业化？正成为越来越多创业者和投资人试图解答的问题。也正是在这种背景下，Khyaal作为印度第一的适老应用，其每一个动作都受到放大镜式的审视与分析。
那么，Khyaal究竟是一款怎样的应用？它是如何在短短几年内迅速成长为印度领先的老年平台？而在全球范围内应对人口老龄化的背景下，它的路径又能为其他国家带来哪些启示？
一、从线上社群到“印度第一”
“Khyaal”在印地语中意为“关怀”。它的故事始于2020年新冠疫情暴发之际。当时，印度为防控疫情实行了严格的居家令和出行限制，老年人受到的影响尤为突出。
现实中，印度许多老年人在子女成年离家后成为“空巢老人”，生活起居多靠自己完成。平时，子女尚可回家探望，协助买药、就医、做家务，或简单地陪伴聊天。老人也能外出社交，维系社群联系。但疫情打破了这一平衡。探望无法实现，外出变得困难，生活照料与情绪支持双双受限，许多老年人因此陷入身心双重困境。
这场突如其来的生活断裂，引起了两位年轻创业者的关注。赫曼舒·简（HemanshuJain）和普里提什·内勒里（PritishNelleri）意识到，老年人在数字化基础薄弱的情况下被迅速边缘化，背后隐含着被忽视的巨大需求。
简是连续创业者，拥有机械工程本科学位和金融管理MBA，长期关注老年人和病患服务领域。内勒里则是一位资深销售与品牌专家，擅长市场传播和产品推广。二人此前合作开发过一款名为Diabeto的慢性病管理应用，该应用后被美国健康科技公司LivongoHealth收购，积累了在医疗科技与用户运营方面的实战经验。
疫情期间，他们决定为老年群体做点什么。最初只是以线上社群的形式运行，组织专家讲座、健康互动和兴趣分享，试图缓解老人的孤独。结果出乎意料，仅几个月社群用户便突破一万人。这促使他们重新审视这一项目的价值：这不仅是一个“关怀社群”，更可能成为一个数字化的“老年生活解决方案平台”。
很快，Khyaal正式以App形态上线，并在功能上不断拓展与优化。平台整合了社区互动、直播课程、学习娱乐、出行服务、健康管理、便捷支付与金融理财等功能模块，形成了面向银发用户的一站式数字生态。所有界面、交互逻辑、操作方式均围绕老年人的认知习惯特别设计。
凭借高度适配的产品体验和明确的服务定位，Khyaal推出后迅速赢得用户口碑。截至目前，平台注册用户已突破300万，在印度银发用户中市场渗透率极高。据估算，印度60岁以上老年人约为1.4亿至1.5亿，其中上网比例约为10%，即1400万至1500万人。换言之，几乎每四位印度上网老人中就有一位在使用Khyaal。
在资本市场，Khyaal同样表现出色。平台迄今已获得超540万美元融资，估值突破2000万美元，成为印度银发赛道的代表性项目之一。更获得了诸如GooglePlay“年度最佳应用”和“医疗科技创新奖”等多项业界奖项。
据创始人简介绍博盈证券，Khyaal的目标是成为银发人群的一站式生活解决方案平台，既提供日常便利，也回应情感陪伴和数字赋能等更深层需求。正如其口号所言，“Ageingisfun（快乐变老）”。
二、老年人应用市场的潜力与模式
Khyaal的成功并非孤立事件，而是互联网行业积极拥抱“银发经济”的一个典型案例。
进入21世纪以来，全球人口老龄化进程显著加快。根据联合国《世界人口展望》，目前全球60岁及以上的老年人总数已超过9.6亿，占全球总人口的约12%。预计到2050年，这一数字将突破21亿，届时全球每五人中就有一位是老年人。
从地域分布来看，欧洲、北美和东亚等地区的老龄化程度较为严重，其中欧洲的老年人口比例已达19%，北美和东亚的比例也均超过15%。具体到中国，根据民政部和全国老龄办发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》，截至2024年末，全国60岁及以上老年人口约为3.1亿，占总人口的22.0%；其中65岁及以上人口为2.2亿，占总人口的15.6%。
与以往相比，当代老年人整体受教育水平更高、经济实力更强、消费观念更为开放，对新鲜事物的接受能力也大幅提升。他们不仅关注生活品质和自我实现，在旅游、文化娱乐、健康养生等方面的消费意愿也持续上升。更重要的是，他们对互联网的使用也日益普及。仅以中国为例，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第56次《中国互联网络发展状况统计报告》，我国60岁以上老年网民数量已达1.61亿，网络渗透率达到52%。
正因为老年群体具备较强的经济能力、消费意愿和数字适应力，他们自然成为互联网企业和创业者竞相争夺的目标用户。为吸引这一庞大的群体，各国开发者纷纷根据本国老年人的特点，推出大量具有鲜明特色的“银发应用”。
其中，最具代表性的是日本的老年应用。作为全球老龄化程度最高的国家，日本早在上世纪末便已开始布局“智慧养老”和“银发科技”。由于日本老年人最为重视健康，其老年应用以医疗和护理类为主。不少应用可与可穿戴设备、医疗机构实现联动，重点解决慢性病管理、远程诊疗和护理协同等问题。
例如，软银推出的“软银健康管理”应用结合了手镯式传感器，可对老年用户的血压、心率和运动情况进行实时监测，并生成健康报告同步至家庭医生。一旦数据异常，系统不仅会提供健康建议，还会自动通知子女或医疗人员，实现即时响应。此外，考虑到日本气候多变、流感高发的特点，应用还内置了“感冒报警器”，可实时向用户推送当地感冒的“风险指数”。
相比之下，欧美国家的老年应用发展路径有所不同。由于金融体系发达，老年人对资产管理的需求更为突出。银行和保险公司成为推动老年应用的重要力量。许多欧美金融机构开发了专为老年人定制的移动端应用，重点突出支付安全、理财便捷和反诈骗教育。这些应用通常配备“大字版”界面、语音助手及简化的操作流程，以降低使用门槛。同时，它们还定期在社区银行或养老院开展“数字素养培训”，教授老年人识别网络骗局、使用网银等技能。其核心在于增强老年人对自身资产的控制力，强化其作为“经济主体”的地位，而非依赖子女代劳。
在中国，老年人应用的发展路径又呈现出不同特征。尽管我国互联网经济高度发达，但专门面向老年人的独立应用却相对较少。这主要是因为微信、支付宝等“超级应用”的广泛存在。近年来，这些“超级应用”不断扩展功能，几乎囊括了衣食住行的所有日常需求，也因此成为大多数用户的“数字基础设施”。这对垂直领域的老年人应用构成了明显的“生态压制”。
然而，老年人使用“超级应用”时确实存在不小困难。复杂的功能设计、较小的字体、繁复的目录切换，均增加了使用门槛。许多老年人其实只需其中一小部分功能，但却不得不付出较高的学习和操作成本。虽然这些应用近年来陆续推出“关怀模式”与“老年版”，但由于其底层架构并非专为老年人设计，因此难以从根本上解决问题。
此外，“超级应用”中的“老年版”更强调功能简化，却对“老年人是否愿意用、是否敢用”关注不够。老年人的孤独感、社交归属、数字信任等心理和情感需求，仍是一片待开发的“空白地带”。
从这个意义上说，Khyaal可以视为真正面向老年人设计的“超级应用”。它不仅整合了老年人最急需的服务功能，在产品交互上也充分考虑了使用便捷性，并辅以线上线下相结合的综合服务体系，从而更好地回应了老年人群体的多元需求。Khyaal的成功，或可为全球老年应用的设计与推广，提供一个值得借鉴的范本。
三、老年人应用的价值逻辑博盈证券
如果说，各国在老年人应用上的探索提供了不同的切入路径，那么这些案例背后共同指向的，其实是老年人数字化需求的多层次结构。
和年轻人一样，老年人的需求并非单一维度。因此，一个优秀的产品必须能够同时满足老年人的多维度需求，真正击中其“痛点”。为便于分析，我们可以将老年人的需求分为四个层次：
第一层是功能价值。这是最直观、最容易被感知的一层，也是当前大多数老年人应用的出发点。无论是日本的慢病管理系统，还是中国支付宝的“老年版”，它们首先解决的是生活便利性问题，例如如何让老年人更容易看病、买药、缴费、出行，以及如何简化支付流程、帮助管理健康指标等。功能价值的实现，使老年人能够在数字世界中完成“生存性操作”。如果缺失这一层，其他所有价值都无从谈起。换句话说，功能是老年人应用的“入场券”。
第二层是情感价值。当老年人掌握了基本的数字工具之后，他们更深层的需求常常指向情感与社交。孤独，是现代社会中老年人普遍面临的问题：子女工作繁忙，朋友逐渐凋零，社区联系日益稀薄。数字化原本可能加剧这种孤独感，但也可能成为缓解的路径。从前文案例可见，Khyaal的成功，正是在于它很好地创造了情感价值。它提供的不仅是瑜伽或健康课程，更是一种“参与感”。通过线上活动和积分体系，老年用户能感受到自己仍属于一个社群。这种被需要、被关注、被倾听的体验，往往比单纯的功能服务更具吸引力。可以说，情感价值是老年人应用的“灵魂”。
第三层是安全价值。在老年人与数字世界之间，最大的障碍往往不是“不会用”，而是“不敢用”。网络诈骗、信息泄露、复杂的条款与流程，让许多老人宁愿放弃便利，也不愿冒险尝试。这种心理完全可以理解。对于年过花甲的人而言，积蓄意味着安全感，而被骗则可能导致整个晚年生活失去保障。因此，凡是能带来“安心感”的设计，都会被高度重视。Khyaal与Truecaller的合作正是一次积极回应：通过技术手段与教育培训，帮助老年人重建数字信任。安全价值不是锦上添花，而是基础中的基础。唯有解决了“不敢用”的问题，数字世界才真正向老年人敞开大门。
第四层是赋能价值。这是最容易被忽视、却可能最具潜力的一层。在日常生活中，人们往往把老年人想象为“被照顾者”，认为他们的数字需求止步于健康管理、支付与社交。但事实上，许多老年人依然怀有学习、创造与贡献的渴望。部分老年用户希望通过App学习摄影、绘画、外语等新技能；还有人尝试在平台上参与兼职、分享经验，甚至创业。某种意义上，数字技术为他们提供了“重新融入社会”的机会。赋能价值的核心在于，让老年人不仅是数字社会的“消费者”，更是“参与者”与“价值共创者”。
这四个层次并非彼此孤立，而是层层递进。功能价值是基础，解决的是“能不能用”；情感价值带来“愿不愿用”；安全价值回应“敢不敢用”；而赋能价值则让“使用”升华为“参与”，帮助他们重新在社会中找到定位。四者缺一不可。唯有四层合力，老年人应用才有可能真正走得远、留得住。
举个例子，如果一个应用只能帮助老人查血压、挂号，那它停留在最基本的功能层面，极易被替代；若它进一步提供社区与活动功能，就能引入情感价值，增强用户粘性；若它再内置防诈骗与资金保险机制，则可建立深层信任；而当它为老年人提供学习、再就业甚至通过经验分享实现收入的渠道，那就实现了从“照顾”到“赋能”的飞跃。此时，老年人不再是被动接受者，而是数字社会中的积极公民。
根据上述多维标准来看，当前我国市场上的许多老年人应用，包括“超级应用”的老年版，其实大多只满足了功能层面的需求，在其他几个层次上的触达仍较为有限。这意味着，老年人的大量真实需求尚未被有效响应。从这一角度出发，尽管“超级应用”已占据大量市场份额，但面向老年群体的专业应用仍具有巨大的市场潜力与成长空间。
四、老年人应用的盈利模式
一个成功的产品，除了要能够充分满足用户需求、为其创造价值，还需要具备清晰而可持续的盈利模式。否则，即便获得再多用户好评，也可能陷入“叫好不叫座”的困境。那么，老年人应用有哪些可能的盈利路径？以下几种模式值得探索。
第一种是会员订阅制。这是最常见、也最直观的路径：基础功能免费，增值服务收费。例如，老年健康类应用可以为普通用户提供健康提醒、社区活动、基础支付等服务；而付费会员则可享定制化健康报告、一对一医生问诊、专业兴趣课程，甚至线下社交俱乐部的优先参与权。通过庞大的免费用户群吸引流量与关注，平台再从部分付费用户中实现营收转化。这种路径的难点在于如何打破用户“习惯性不付费”的心理障碍。特别是对于部分生活节俭的老年人，要让其转变为付费用户并不容易。破解之道在于将数字服务与现实收益挂钩，例如，订阅会员可以享有药店折扣、体检优惠、保险费用减免等“看得见的实惠”。只有当老年人真正感受到“花钱值”，他们才会愿意为服务付费。
第二种是跨界合作模式。老年人应用天然具备平台属性，可连接医疗、金融、旅游、家政等多个服务领域，成为多元服务的数字入口。平台可在每笔交易中抽成，或与合作方进行分成。例如，用户通过平台预约体检，平台与医院结算；购买养老保险，平台与保险公司分成；报名老年人旅游团，平台与旅行社合作。这种模式收入来源广泛，但对平台资源整合能力、服务质量把控提出较高要求。一旦引入劣质合作方，便可能伤及平台声誉。
第三种是电商与广告模式。老年群体在保健品、康养器材、文化娱乐等方面存在稳定消费需求，平台可通过推荐商品、投放广告等方式获得佣金或广告收入。然而，此路亦暗藏风险。由于老年人辨别能力有限，若平台推荐内容失真或营销过度，极易引发信任危机，甚至激起舆情反弹。若要走通这一路径，前提是建立“可信电商”机制。平台应只推荐经过权威认证的商品，必要时可与监管机构共建“银发认证”标准；广告内容则需以教育性、内容化方式呈现，而非直接硬广。唯有如此，电商与广告才有可能成为“锦上添花”，而不是“伤口撒盐”。
第四种是政府与公益合作。在许多国家，适老服务本身具有公共产品属性，政府或公益机构可通过“购买服务”的方式支持企业为老年人提供基础功能，企业则可在此基础上创新增值服务。例如，医保挂号、社保查询、慢病随访等由政府兜底保障，而个性化课程、康养旅游、理财咨询等则由企业提供。这样既能实现普惠，又能激发市场活力。需要注意的是，若完全依赖政府采购，企业容易缺乏创新动力，因而更可持续的方式是“政府兜底+企业增值”的混合机制。
第五种是数据与研究变现。老年人应用在运营过程中积累的大量健康、消费、社交等数据，在合法合规前提下，对医疗研究、保险定价、公共政策制定具有重要参考价值。例如，哪些地区老年人更易患慢病？哪些生活习惯与健康风险相关？这些信息对于医院、药企、保险公司极具吸引力。但这一模式的核心前提是合规——一旦滥用数据或侵犯隐私，将极易引发信任危机。因此，能否建立“匿名化+透明化”的数据治理框架，是该模式能否真正落地的关键。
第六种是社区与社群经济。老年人应用的最大潜力，在于其强社区属性。与年轻人相比，老年用户一旦建立起信任，黏性往往更强。平台可以围绕社群关系，开发出多种变现方式，例如兴趣小组收费、会员俱乐部、积分兑换、社群互助基金等。其核心逻辑不再是纯粹的交易驱动，而是建立在情感与归属感基础上的“非标价值共创”。当老年用户在平台中获得的是“连接”与“认同”，其长期参与意愿与经济价值将远超预期。
五、在盈利与社会责任之间取得平衡
需要指出的是，老年人天然是一个高度脆弱的消费群体。他们对风险的识别能力有限，对权威的依赖程度较高。一旦商业模式过度依赖广告或销售行为，便容易滑向“利用信任进行收割”的陷阱。现实中，关于老年人被诱导购买高价保健品、虚假理财产品的新闻屡见不鲜，令整个行业面临信任危机。如果老年人应用走上这条道路，无异于自毁前程。
正因如此，在设计老年人应用的商业逻辑时，必须在商业化与社会责任之间找到平衡点，真正实现经济效益与社会效益的兼顾。要做到这一点，需要格外关注以下几个方面。
首先，是保障平台的透明度。由于老年人对合同条款与数字支付往往缺乏敏感度，应用中涉及的任何收费项目都应当公开、清晰、易懂，避免出现隐性扣费、诱导付费等问题。信息展示要尽可能简洁直白，最好配备语音讲解与人工协助，帮助老年人理解并判断其权益。
其次，是增强平台的可信度。要做到这一点，需要建立权威背书机制来强化信任。例如，在与医疗机构合作时，应用应明确标注合作方资质；在推广金融产品时，应引入银行或政府监管的认证机制，确保产品来源可溯、机制可信。只有这样，老年用户才敢放心地将资金与健康交托于平台。
再次，是把握商业化的适度性。老年人应用可以盈利，但不能贪婪。它的核心价值是陪伴与赋能，而不是推销与变现。如果广告信息喧宾夺主，服务体验便会受到破坏。平台需要有节制地设置营收路径，把盈利建立在真正为用户带来价值的服务之上，而非通过信息轰炸制造焦虑。
值得一提的是，Khyaal在这方面提供了一个富有启发的案例。它通过积分体系激励用户参与活动，但积分兑换的奖品多与社区密切相关，如健康用品、旅游折扣、保险优惠等。这种设计一方面提升了用户粘性，另一方面避免了直接推销所带来的不适感。它向我们展示了一个可能的方向：商业化并不必然以“收割”为代价，只要设计得当，完全可以实现用户与平台之间的双赢。
放到中国的语境中，老年人应用的社会责任尤为重要。一方面，庞大的银发市场与政策倾斜意味着资本势必进入；另一方面，舆论监督与社会敏感性也将更为严苛。一旦出现诱导消费或欺骗老年人的事件，很可能迅速引爆舆情，甚至拖累整个行业。因此，开发者必须具备长远眼光，在商业逻辑中主动嵌入责任伦理，将“为老服务”落实到产品、运营与决策的每一个细节之中。
六、结语
在过去二十年里，互联网的主角几乎一直是年轻人。我们谈论“95后”“Z世代”，追逐的是流量、潮流、效率与速度，却很少有人真正停下脚步去思考：当那些最不熟悉数字世界的老人被动地卷入其中时，他们的感受是什么？他们的需求意味着什么？事实证明，老年人并非不愿触网，只是他们更需要有人主动拉他们一把，告诉他们“这里同样属于你”。Khyaal的成功，正是一种温柔的示范，只要产品设计贴心、服务真诚，老年人完全可以成为最活跃、最忠诚的数字用户。
当然，无论是在中国还是全球，老年人应用都面临数字鸿沟、信任缺失与商业模式之间的矛盾。但正因如此，它们才蕴含着巨大的机会。只要开发者能够正视老年人的真实需求，触达他们最深的痛点，老年人应用不仅可以创造可观的社会价值，也将拥有长久而稳健的商业未来。
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